等额本息和等额本金，差在哪

两种还法的本质区别是：每月还的本金怎么定。

等额本息：每个月还款总额固定，前期还的大部分是利息，后期本金占比慢慢变大。100 万贷款、30 年、年利率 3.6%，每月大约固定 4544 元。优点是每月压力均匀，好做家庭预算；缺点是总利息多——整个周期下来总利息约 63.6 万。

等额本金：每月还的本金固定（100 万 ÷ 360 期 ≈ 2778 元），利息按剩余本金算，所以月供逐月递减。第一个月大概要还 5778 元，之后每月少还十几块。优点是总利息少——同样条件下总利息约 54.1 万，省了 9 万多；缺点是前期压力大，头十年的月供都比等额本息高。

哪个更合适？看两件事：

一是收入稳定程度。刚工作、收入还在涨、或者手头紧，选等额本息，前十年压力小；收入高、想尽快还清、能承受前期高月供，选等额本金省利息。

二是你打算持有这套房多久。如果你估计五到八年会提前还款或者换房，两种还法在早期的利息差没有想象中大——因为前几年不管哪种还法，大头都在还利息上。这种情况下选等额本息让现金流松一点更实在。

还有一个容易忽略的点：选了之后中途可以改。多数银行支持从等额本息转等额本金（反过来不行），但要去柜台申请，不是在 App 里点点就行。贷款前问清楚。

实用建议：别只盯着"总利息省多少"，先算一下自己能不能承受前期那个月供。买房子是三十年的事，别让首年月供把生活压得喘不过气。本站的房贷月供工具按等额本息算，先拿这个数做个底线参考。